Sfaturile lui Helma Sick privind pensiile
Capitalul meu va pierde valoarea în contul de depozit?
Nu cred că o mare parte din titluri, 46. Prin urmare, capitalul pentru pensionare este pe un cont de depozit la termen. 2,5 procente sunt acolo pentru asta? și fără niciun risc. Dar acum, un consilier financiar mi-a spus că nu pot susține valoarea activelor mele pe termen lung. Are dreptate?
Cu un timp îndelungat de investiții de zece ani și mai mult - așa cum este cazul - acest lucru este cu siguranță drept. Un depozit în timp poate fi foarte util dacă aveți nevoie de bani din nou în viitorul apropiat. Cu toate acestea, nu este potrivit pentru investiții pe termen lung, din următorul motiv: primiți o dobândă de 2,5% asupra depozitului. Dacă depășiți indemnizația anuală de 801 de euro, biroul fiscal primește 25% din acesta. Deci, aveți o rentabilitate reală de 1,87%. Cu o rată a inflației presupusă de 2,3%, veți avea un minus de 0,43%. Aceasta transformă o rată a dobânzii fără risc într-un risc fără dobândă. Chiar și în special în ceea ce privește furnizarea de limită de vârstă, nimeni nu își poate permite să renunțe la o investiție profitabilă.
Cât de mare trebuie să fie un ou cuib?
Recent, am discutat în fabrică, cât ar trebui să călătoriți, de fapt, ca rezervă de fier. Un coleg a spus, trei salarii nete lunare ar trebui să fie deja. Ce crezi?
Cred că da. În consultările mele, recomand să aveți în permanență disponibilizări de două până la patru luni. Cât de mare este această rezervă de fier în fiecare caz în parte, depinde de mai mulți factori: * Cei care desfășoară activități independente și au venituri fluctuante planifică mai bine o rezervă mai mare decât, de exemplu, un funcționar public. Desigur, dacă nu aveți costuri de funcționare ridicate, nu este nevoie să aveți atât de mulți bani în buzunar ca o femeie care trebuie să plătească împrumuturi. Proprietarii unei proprietăți pe care o folosesc ei înșiși nu trebuie să uite că sunt necesare reparații costisitoare și repetate. * Și să te gândești la vârsta ta. Odata cu trecerea anilor, cheltuielile de sanatate, cum ar fi medicamentele, protezele dentare sau asistenta medicala. Cel mai bine este să verificați ce se aplică pentru dvs. Atunci știi dacă ai nevoie de două luni de salariu dacă e nevoie, sau mai bine planifică patru salarii în avans.
Ar trebui să cumpăr un al doilea apartament?
Am moștenit un condominiu și 200 000 de euro. De fapt frumos, dar nu sunt sigur din cauza crizei actuale. Aș dori să investesc banii într-un apartament. Ce vrei să spui?
Dacă vă calmează, faceți asta. Nu este nimic în neregulă cu cumpărarea unui alt apartament. Rețineți, totuși, că bunurile imobile sunt în mod clar una dintre investițiile pe termen lung care nu pot fi transformate rapid în bani. Acestea servesc păstrării averii și pensiei. Nu consider că este necesar și nu este sensibil să investești întregul capital în așa fel. Este important ca unii bani să fie întotdeauna disponibili la scurt timp? de exemplu, pe un cont de bani de apel - în cazul în care masina de spalat se descompune sau o reparatie auto este in asteptare. Și ar trebui să puteți accesa o parte din capitalul dvs. pe termen mediu. La urma urmei, nu știi cum se va schimba situația în următorii cinci sau șase ani.
Ar trebui să accept doar un mini-job din cauza impozitelor?
Am 42 de ani și am fost acasă timp de trei ani datorită copilului nostru. Acum vreau să mă întorc la slujba mea, dar soțul meu spune că nu ar plăti. Dacă stau acasă, el obține mai mulți bani prin împărțirea soțului. Cu venitul său bun, aceasta este de aproximativ 550 de euro pe lună. El sugerează că eu caut un mini job, atunci avem 1000 de euro mai mult în cont lunar și îl pot păstra liber. Sunt nerușită - ce vrei să spui?
Știu destul de mult acest proiect de lege. Cu toate acestea, doar pe termen scurt, aproape nimeni nu ia în considerare consecințele: acum sunt trei ani în afara afacerii, doar timp să se întoarcă. După o pauză de cinci sau mai mulți ani, există puține șanse de a obține un loc de muncă calificat. Ce se întâmplă dacă căsătoria ta se diferențiază? Conform noii legi privind întreținerea, fiecare femeie trebuie să lucreze din nou după trei ani de concediu parental, deci nu are dreptul la întreținere. În plus: pot fi copii unicul conținut al vieții pe termen lung? Momentul în care copiii au nevoie de îngrijire cu normă întreagă este limitat. Ce vrei să faci în restul vieții tale? Munca plătită înseamnă bani proprii, pensii proprii, dar și participarea la viața socială și socială și recunoașterea. Dacă totuși doriți să urmați sfatul soțului dvs., atunci ar trebui să insistați că banii pe care-i obține soțul dvs. prin divizarea căsătoriei sunt investiți în economiile dvs. de pensionare.
Cum pot obține o asigurare de pensie acum?
Soțul meu ma făcut mereu să cred că are o asigurare de pensie pentru el însuși și unul pentru mine, acum aproape 30 de ani. Acum, el a recunoscut că cere ca ambele societăți de asigurări să fie în numele lui. Sunt nebun! Întrucât am lucrat numai cu jumătate de normă, pensia mea va fi în mod corespunzător scăzută. Ce ar trebui să fac acum? În opinia mea, există o singură cale: cereți soțului dvs. să vă acorde dreptul de abonament irevocabil în caz de deces și supraviețuire pentru una dintre cele două asigurări de pensii. Tot ce trebuie să faceți este să scrieți la compania de asigurări. Apoi, veți obține în orice caz banii economisiți în această asigurare. Dreptul la abonament trebuie acordat "în mod irevocabil", deoarece poate fi modificat numai cu acordul dumneavoastră.
Care termen este util pentru asigurarea de risc?
Sotul meu și eu vreau să iau două polițe de asigurare de viață. Fiecare dintre noi ar trebui să fie bine protejat în cazul în care partenerul moare în fața lui. Cât timp credeți că o astfel de asigurare ar trebui să funcționeze?
Atâta timp cât circumstanțele, adică situația dvs. de viață, necesită. Dacă, de exemplu, aveți datorii imobiliare, cel mai bun mod de a încheia asigurarea este atunci când împrumutul a fost rambursat. Din moment ce datoria rămasă va deveni din ce în ce mai puțin în timp, ați putea, de asemenea, să încheiați o poliță de asigurare a riscului de viață cu o scădere a pedepsei cu moartea. Aceasta înseamnă că suma plătită în cazul cazului scade de la an la an - ceea ce reduce contribuțiile la poliță pe întreaga perioadă. Sau vrei să te protejezi pentru că ai copii mici? Apoi, este recomandabil să conduceți asigurarea până când copiii dumneavoastră lucrează și sunt independenți din punct de vedere financiar.
Sunt chiar prost cu asigurarea de viață?
Soțul meu a murit recent, iar acum aflu că toți banii de la asigurarea lui de viață merg la fosta sa soție! Nu m-am gândit niciodată la asta. Ce pot face acum?
Din păcate, nimic. De aceea nu vă pot scuti de o acuzație: era destul de neglijent să nu aveți grijă de aceste lucruri la timp. Pentru asigurare este relevantă numai, care este înregistrată în polița de asigurare sub "drepturi de subscriere". Și va exista numele fostei soții, dacă ea primește toată suma asigurată după moartea soțului ei. Ce probabil a trecut sau a uitat: în mod normal, dreptul poate fi revocat sau schimbat în orice moment al perioadei. Deci, ar fi fost posibil să ștergeți numele primei soții și în schimb să fiți înregistrat ca beneficiar. Cu toate acestea, este diferit, cu un drept de abonament irevocabil. Acest lucru trebuie solicitat separat la încheierea asigurării. Poate fi schimbată ulterior numai cu acordul beneficiarilor respectivi.
Când ar trebui să plătească asigurarea de îngrijire?
Cu ani în urmă, am luat asigurări private de îngrijire suplimentară. Nu este chiar atât de scump, dar primesc bani numai de la nivelul de îngrijire III. Este suficientă această asigurare?
Cred: nu. În orice caz, o asigurare de îngrijire pe termen lung ar trebui să plătească deja de la nivelul de îngrijire I, mai bine chiar de la "nivelul de îngrijire" (în cazul unei competențe limitate de zi cu zi, de exemplu în cazul demenței). Deoarece cele mai multe cazuri de asistență medicală sunt în îngrijire nivelul I, cel puțin în nivelul de asistență medicală III.
Ce îmi aduce "îngrijitorul Bahr"?
Eu, 40 de ani, mă gândesc să îmi completez asigurarea suplimentară de îngrijire cu subvenții de stat. Dar este chiar util la vârsta mea să mă descurc? Și ce anume este "Pflege-Bahr"?
Chiar dacă subiectul pare a fi departe, faceți-o la timp, astfel încât să nu vă mai presați mai târziu. "Pflege-Bahr", numit după fostul ministru al sănătății, este o politică suplimentară pentru asigurarea legală de îngrijire pe termen lung și este subvenționată de stat cu 5 euro pe lună. Poți să-i asigurați pe toți de la vârsta de 18 ani, nu există limită de vârstă. Suma proprie trebuie să fie de cel puțin 120 de euro anual, deci lunar 10 euro. Pentru nivelul de îngrijire III, asigurarea trebuie să plătească cel puțin 600 de euro pe lună. Pentru nivelul de îngrijire II cel puțin 30%, pentru nivelul de îngrijire I cel puțin 20%, pentru abilitățile de zi cu zi foarte limitate, de exemplu la pacienții cu demență (nivel de îngrijire 0), cel puțin 10%. Este o "obligație obligatorie de a contracta", adică asigurarea trebuie să ia indiferent de sănătate, oricine nu are încă nevoie de îngrijire. Compania de asigurări nu poate să perceapă nicio suprataxă sau excludere de risc. Dreptul la prestații există numai după o perioadă de așteptare de cinci ani de la începerea asigurării. "Pflege-Bahr" este o intrare bună și ieftină într-o asigurare de bază. Ulterior, aceasta poate fi combinată cu o asigurare privată suplimentară de îngrijire și extinsă.
Cum mă protejez cel mai bine în cazul în care am nevoie de îngrijire?
Eu, 56 de ani, am dreptul la o pensie legală și la o pensie de companie și am economii. 100 de euro pe lună, aș putea salva până la pensionare.Chiar am nevoie de asigurare suplimentară de îngrijire?
Potrivit Raportului Nursing 2012 al unei mari asigurări publice de sănătate, femeile au de două ori mai multe șanse de a plăti costuri de îngrijire datorită speranței lor de viață mai lungi decât bărbații: în medie 84.000 de euro (bărbați: 42.000 de euro). Femeile contribuie în medie cu aproximativ 45 000 de euro în sine. Dacă economisiți 100 $ pe lună în următorii unsprezece ani, la 67 de ani și cheltuiiți banii la o medie de 2%, veți câștiga aproximativ 14.700 de dolari, pe care dumneavoastră și economiile rămase ați cheltuit pentru îngrijire. Dar dacă banii sunt cheltuiți? O bună asigurare de îngrijire suplimentară, în care nu trebuie respectate perioade de așteptare și în care nu mai trebuie să plătiți contribuții de la nivelul I de îngrijire, costă 74,88 euro pe lună la vârsta dvs., ceea ce este mai mic decât suma pe care ați putea să o economisiți acum. Aveți dreptul la 450 euro / lună pentru nivelul de îngrijire 0, 450 euro / lună pentru nivelul de îngrijire I, 900 euro / lună pentru nivelul de îngrijire II, 1500 euro / lună pentru nivelul de îngrijire III și indiferent cât timp trebuie să vă îngrijiți.
Vor mai rămâne suficient din asigurările de pensii private mai târziu?
Plătesc o asigurare de pensii private. Cu toate acestea, mă întreb dacă pot face ceva cu banii mai târziu. Din cauza inflației târâtoare, va fi în valoare de mai puțin și mai puțin. Cum pot contracara?
De exemplu, contribuția lunară la asigurarea de pensii este mai dinamică, adică crește o dată pe an. În funcție de societate, acest lucru este posibil cu o creștere de la unu la zece la sută. Deci, preveniți devalorizarea latentă.
Ar fi potrivit pentru mine divizarea pensiilor?
Recent, prietenii au discutat despre divizarea pensiilor pentru soți. N-am auzit niciodată de ea. Pentru cine este chiar acest lucru considerat?
Acest lucru este explicat în prealabil: Divizarea pensiilor, care există încă din 2002, vizează îmbunătățirea veniturilor de pensionare ale femeilor. Similar veniturilor din divizarea soțului, drepturile de pensie legală dobândite în timpul căsătoriei sunt împărțite la 1: 1. Aceasta crește pensia partenerului care câștigă mai puțin, adică a plătit mai puține contribuții. Cu cealaltă, pensia scade în consecință. Acest lucru este posibil dacă căsătoria sau parteneriatul civil au fost închise după 31 decembrie 2001 sau dacă fiecare dintre cei doi parteneri sa născut după 1 ianuarie 1962. Odată ce ambii sunt eligibili pentru pensiile pentru limită de vârstă, aceștia trebuie să facă o declarație comună că aleg să împartă pensia. Astfel, dreptul la pensie de urmaș expiră. Fiecare cuplu trebuie să decidă pentru sine dacă acest lucru ar putea fi util.
De ce recomandați pensia Riester?
În rapoartele mass-media se spune din nou și din nou că pensia Riester nu este utilă. Cum de ai venit să le recomandi oricum?
Nu recomand o pătură pentru pensia Riester. Pe de altă parte, consider că atacurile împotriva acestei forme de precauție sunt alarmante. Mulți dintre ei sunt atât de neliniștiți de faptul că nu încheie un contract de economii la pensie, nici nu mai încheie contracte existente. Mă aflu: În special pentru tinerii economiști și familii, pensia Riester este prima alegere dacă contractul potrivit este ales pentru a se potrivi situației vii și apetitului pentru risc. Sub contractul colectiv Riester există într-adevăr o varietate de produse și, desigur, există diferențe între furnizori. Există cinci opțiuni: 1 Asigurările de pensii clasice Riester oferă o pensie garantată pe toată durata vieții și o participare suplimentară la surplusurile generate. Siguranța se află în prim-plan atunci când se investește capitalul de pensii. 2 Un plan de economii al băncii Riester este eficient din punct de vedere al costurilor, dar oferă doar un profit redus. Cele mai potrivite pentru cei peste 50 de ani și pentru cei care nu au de mult timp să se pensioneze. 3 Cu Riesterul rezidențial, puteți face capital prin intermediul unui contract Riester de economisire a locuințelor cu depozitele și subvențiile de stat. Sau puteți obține un împrumut Riester pentru finanțarea imobiliară. Cotele se varsă apoi în rambursarea împrumutului. 4 Pentru cei mai tineri, care pot conta pe o perioadă lungă de timp, z. B. un plan de economisire a fondurilor Riester: fluxurile de bani investite în fonduri de capital și fonduri de pensii. Cele mai multe oportunități de întoarcere, risc limitat. 5 Asigurarea de pensie Riester unitară este, de asemenea, destinată în primul rând tinerilor: un fond de pensii investește în fonduri. Oportunități de înaltă rentabilitate cu risc rezonabil, asigurarea este costisitoare. Pentru toate variantele, există un indemnizație de bază de 154 de euro pe an, plus 300 de euro pentru un copil, născut după 1.1.2008 și 185 de euro pentru copiii născuți anterior. Capitalul și indemnizațiile sunt garantate.
Este "Riester" merită pentru mine?
Ca mamă, eu (42) lucrez în prezent la jumătate de normă și, prin urmare, câștig numai 13530 de euro brut pe an. Locuiesc împreună cu tatăl copilului necăsătorit. Banca mea vrea acum să-mi vândă un contract Riester. Dar nu știu dacă merită într-adevăr un câștigător scăzut ca mine. Pensia Riester se numără, de exemplu, atunci când obțineți o pensie de bază în vârstă înaintată. Sau mă înșel?
Nu, aveți dreptate: pensia Riester, la fel ca toate celelalte venituri, este considerată pentru securitatea de stat de bază pentru pensionarii nevoiași. Dar de ce vorbește asta împotriva propriei tale pensii? Nu înțeleg asta cu cea mai bună voință. Acum aveți 42 de ani, deci aveți 25 de ani de activitate înainte de tine. În acest timp, ar trebui și trebuie să faceți tot posibilul pentru a vă construi și extinde retragerea. Securitatea de bază este destinată numai persoanelor care au fost împiedicate de boală sau de nenorocirea de a se asigura de ele însele. Sfatul meu: Ați putea, de exemplu, să fiți de acord cu tatăl copilului că va prelua pensia pentru dvs. Probabil că sunteți, cu consimțământul lui, doar o jumătate de zi angajată cu salariu, dar purtați numai dezavantajele. Pentru a le compensa cel puțin parțial, ați putea, de exemplu, să încheiați un contract Riester, pentru că vă garantează alocații de stat. Dacă lucrați mai târziu, contractul Riester crește automat.
Este o pensie Riester merită pentru mine?
Banca mea mă are? 57 de ani și jumătate ocupați? a recomandat o pensie Riester. Cu toate acestea, cred că foarte puține ies din ea. Nu ar trebui să vă mențineți mai degrabă mâinile de pe acest tip de pensionare?
Nu este cazul. Pentru cei mai tineri și, bineînțeles, pentru familiile cu copii mici, "Riestern" merită în orice caz. Pentru cei care sunt mai în vârstă și câștigă mai puțin, această investiție nu aduce cu adevărat profituri. Acest lucru vă este arătat printr-un simplu calcul: presupunând că câștigați o jumătate de zi în valoare de 20.000 de euro brut. Din aceasta, trebuie să plătiți 4 la sută în pensia Riester, mai puțin alocația de stat de 154 de euro. Face 646 de euro în fiecare an. În zece ani ați investit totul în total, 6460 de euro, din care și cheltuieli administrative pentru asigurare. Cum ar trebui să fie posibilă o pensie pe toată durata vieții, cu o sumă rezonabilă, cu această sumă mică? Cu toate acestea, trebuie să deschideți o factură similară pentru fiecare plan de economii în care puțin se poate plăti și pentru care sunt disponibili doar câțiva ani.
Ce se întâmplă cu alocațiile mele Riester când lucrez în străinătate?
Voi pleca în Franța pentru un an de muncă. Am probleme cu pensia mea Riester sau cu subvențiile de stat?
Practic, dacă este o "înregistrare" a angajatorului dvs., în timp ce continuați să faceți contribuții la sistemul de pensii din Germania, nimic nu se schimbă. Pe de altă parte, dacă vă mutați domiciliul complet în străinătate pentru mai mult de șase luni, "taxa nelimitată a impozitului pe profit" expiră în această țară. Legiuitorul consideră că acest lucru este o "eliminare dăunătoare" pentru contractul Riester, chiar dacă nu încheiați contractul. Alocațiile deja plătite și eventualele beneficii fiscale ar trebui rambursate în principiu. Dar acest lucru poate fi evitat. Puteți să vă adresați companiei de asigurări prin scrisoare informală că rambursarea cotelor va fi amânată. Pentru a face acest lucru, trebuie să indicați începutul și durata probabilă, precum și motivul șederii în străinătate. Asigurătorul transmite apoi scrisoarea către "Biroul pentru alocații centrale" pentru activele de pensii.
Îmi voi primi pensia Riester în Norvegia?
Am avut un contract Riester de ceva timp. În câțiva ani mă voi retrage, dar apoi vreau să emigrez în Norvegia. Ce se întâmplă cu contractul meu Riester?
Dacă pensionarii se mută în alte țări ale UE, aceștia pot păstra indemnizațiile și beneficiile fiscale primite. Acest lucru se aplică, de asemenea, Islandei, Norvegiei și Liechtensteinului, care nu aparțin Uniunii Europene, ci Spațiului Economic European (SEE). Deci, puteți obține pensia dvs. Riester fără restricții.
Helma Sick răspunde cu regularitate la întrebări despre bani.
